Wie vermeidet man eine Überschuldung?

Unter Überschuldung versteht man die Unfähigkeit, alle Schulden vollständig und fristgerecht zurückzuzahlen. Dies liegt vor, wenn das Nettoeinkommen eines Haushalts nicht ausreicht, um seine wiederkehrenden Ausgaben über einen Zeitraum von sechs aufeinanderfolgenden Monaten zu decken. Hierbei handelt es sich um eine ungünstige und anhaltende finanzielle Situation, die zu rechtlichen Schritten führen könnte.

Was sind die Ursachen für Überschuldung?

Überschuldung ist kein Zufall. Zwei Hauptursachen, die zu dieser Situation führen, können unterschieden werden:

• Persönliche Gründe (schlechte Haushaltsführung, Streben nach einem höheren sozialen Status, Krankheit, Unfall oder Verletzung, Abhängigkeit usw.)
• soziale Gründe (Inflation, Arbeitslosigkeit, Lohnrückgang, Zahlungsverzug usw.)

Wir können daher sagen, dass es zwei Arten von Überschuldung gibt: „passive“ Überschuldung, verursacht durch Arbeitslosigkeit und andere plötzliche Ereignisse, die die Rückzahlung einer Schuld unmöglich machen; und „aktive“ Überschuldung, die Folge von Schulden, die über die Zahlungsfähigkeit hinausgehen.

Schulden können wie folgt qualifiziert werden:

• allgemeine Ausgaben wie Miete, Strom- und Internetrechnungen sowie alle Kosten für die Renovierung des Hauses.
• Schulden in Form von Immobilienkrediten, Verbraucherkrediten oder Autokrediten. Dabei wird Geld geliehen, das monatlich mit Zinsen zurückgezahlt wird.

Die bloße Rückzahlung eines Kredits oder vorübergehende finanzielle Schwierigkeiten bedeuten nicht, dass Sie überschuldet sind. Das passiert vielen Menschen. Also keine Panik! Kredite sind kein Feind, allerdings ist es wichtig zu erkennen, dass durch ihren Missbrauch Überschuldung verursacht werden kann.

Bevor Sie aus irgendeinem Grund einen Kredit aufnehmen, stellen Sie sicher, dass Sie eine klare Vorstellung davon haben, wie Ihr verfügbares Budget danach aussehen wird. Stellen Sie sich eine einfache Frage: „Reicht mein Einkommen aus, um sowohl meinen Lebensunterhalt als auch meine Kreditzahlungen zu decken?“ ". Haben Sie genug Geld für notwendige Ausgaben wie Miete, Lebensmittel und Haushaltsrechnungen? Wenn die Antwort „Nein“ lautet, besteht die Gefahr, dass Sie sich zu sehr verschulden, und Sie sollten es sich auf jeden Fall zweimal überlegen, bevor Sie unterschreiben.

Um zu wissen, ob bei Ihnen das Risiko einer Überschuldung besteht, müssen Sie zunächst Ihre Schuldenquote kennen, also Ihr monatliches Einkommen im Verhältnis zu Ihren gesamten monatlichen Ausgaben. Sie berechnen diese Quote, indem Sie Ihre Schulden für einen bestimmten Monat (Miete, Rechnungen und Kredite) addieren und sie mit Ihrem monatlichen Nettoeinkommen vergleichen. Im Allgemeinen birgt eine Schuldenquote von mehr als 50% Ihres verfügbaren Einkommens das Risiko einer Überschuldung. Selbst eine Schuldenquote über 30% ist besorgniserregend und mahnt zur Vorsicht! Auch der Zinssatz von 33% wird von Banken vor der Kreditvergabe systematisch berücksichtigt.

Hier sind einige nützliche Tipps, die Ihnen helfen, Ihre persönlichen Finanzen im Griff zu haben und eine Überschuldung zu vermeiden:

• Sparen Sie so viel Geld wie möglich. Legen Sie regelmäßig Geld beiseite. Sie werden viel einfacher mit anfallenden und unvorhergesehenen Ausgaben umgehen können.
• Begrenzen Sie unnötige Ausgaben. Reduzieren Sie Ihren aktuellen Lebensstandard und kaufen Sie nur das Notwendige. Profitieren Sie von Sonderangeboten für Ihre wichtigsten Einkäufe. Überprüfen Sie Ihre Ausgaben und entscheiden Sie, worauf Sie nicht verzichten können, auch nicht vorübergehend, bis Ihre Finanzen in Ordnung sind.
• Vermeiden Sie verspätete Zahlungen. Verspätete Zahlungen sind kostspielig und erhöhen Ihre Schulden.
• Erstellen Sie einen Zahlungsplan. Erstellen Sie einen Zeitplan basierend auf Ihrem Einkommen und Ihren Zahlungsterminen. Auf diese Weise wissen Sie, was Sie jeden Monat zahlen können, und können Ihre Ausgaben anpassen.
• Verwenden Sie keine revolvierenden Kredite. Sie haben einen sehr hohen Zinssatz und es ist verlockend, das Kreditlimit auszunutzen. Vermeiden Sie Kreditkarten und Kredite zur Deckung Ihrer Ausgaben.
• Kontaktieren Sie Ihre Gläubiger. Verhandeln Sie zusätzliche Zeit für die Rückzahlung oder Umschuldung Ihrer Kredite.
• Nehmen Sie keine neuen Kredite auf. Dadurch wird alles nur noch schlimmer.
• Konsolidieren Sie Ihre Kredite nicht. Durch die Verlängerung der Kreditlaufzeit erhöhen Sie Ihre Gesamtverschuldung.

Um Ihr Budget zu kontrollieren und Ihre Zahlungs- und Rückzahlungsfähigkeit aufrechtzuerhalten, ist es unerlässlich, Ihre Finanzen im Auge zu behalten. Wenn Sie bestimmte Vorkehrungen treffen, sich der Risiken bewusst sind und Ihr Budget konsequent verwalten, haben Sie alle Chancen, nie in eine Überschuldung zu geraten!

Es kann auch hilfreich sein, eine Versicherung für Ihre größten Kredite abzuschließen. Dies bietet Ihnen zusätzlichen Schutz vor unvorhergesehenen Ereignissen, die Ihre Rückzahlungsmöglichkeiten aus dem Gleichgewicht bringen könnten.

Sie haben wahrscheinlich schon von der Gefahr von Privatkrediten gehört, die von vielen Organisationen ohne Bedingungen vergeben werden. Diese Kredite werden in vielen Situationen der Überschuldung eingesetzt. Sie sind sehr einfach zu erhalten und werden in der Regel sehr schnell online gewährt. Vermeiden Sie die Verbraucherkreditfalle.

Schulden können verheerende Folgen für Ihr Wohlbefinden haben: Verlust des Selbstvertrauens, Depression, Isolation, familiäre Konflikte, Kürzung des Familienbudgets. Wenn Sie überschuldet sind, stecken Sie nicht den Kopf in den Sand, sondern nehmen Sie die Sache selbst in die Hand! Handeln führt immer zu einer Lösung! Wenden Sie sich zunächst an Ihre Gläubiger und bitten Sie sie um eine Vereinbarung zur Rückzahlung der Beträge, die Sie ihnen schulden. Durch die Neuverhandlung eines Wohnungsbaudarlehens können Sie beispielsweise häufig Ihre monatlichen Ausgaben senken. Oder fordern Sie einen Zahlungsplan an, um Ihre finanzielle Situation zu erleichtern.